Les avancées en matière de remboursement d’impôts semblent excellentes, mais les experts ne les recommandent pas. Voici pourquoi


L'IRS commence à accepter les déclarations de revenus le 29 janvier, mais si vous espérez obtenir votre remboursement plus tôt, vous envisagez peut-être de demander une avance de remboursement d'impôt.

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Une avance pour remboursement d’impôt est un prêt à court terme qui peut vous donner accès à votre remboursement encore plus tôt. Bien qu’il puisse être tentant de mettre la main sur votre argent plus tôt, les experts financiers mettent en garde contre cette pratique.

« Bien que les avances de remboursement d'impôt puissent sembler attrayantes lorsque les finances sont serrées, je recommande de les retirer uniquement si nécessaire », a déclaré Dana Ronald, présidente du Tax Crisis Institute. « Ils s'accompagnent souvent de taux d'intérêt et de frais élevés, qui peuvent alourdir le coût global de l'emprunt. »

Cela peut entraîner des dettes inattendues et des difficultés financières, ce qui peut vous mettre dans une situation difficile. Avant de souscrire une avance de détaxe, découvrez leur fonctionnement, leur coût et les alternatives à explorer.

Que sont les avances de détaxe et comment fonctionnent-elles ?

Une avance de remboursement d'impôt (également appelée prêt par anticipation de remboursement) est un prêt à court terme qui vous offre une partie du montant de votre remboursement d'impôt prévu des semaines ou des mois avant votre remboursement réel. Cette prémisse peut sembler convaincante, surtout si vous êtes encore en train de rattraper vos factures des vacances. Vous pouvez généralement emprunter entre 200 $ et 4 000 $ entre décembre et février avec une avance de remboursement d’impôt.

« Les avances de remboursement d'impôt ne sont pas de l'argent gratuit et doivent être abordées avec prudence », a déclaré Ronald. « Il est toujours préférable d'examiner attentivement tous les risques potentiels et les options alternatives avant de prendre une décision. »

Vous demanderez une avance de remboursement d’impôt sur le site Web d’une société de préparation de déclarations de revenus. Vous devrez peut-être fournir une preuve de revenu, votre W-2 (si disponible) et d'autres documents financiers.

Les prêts anticipés de remboursement d'impôt n'ont généralement pas les mêmes exigences en matière de pointage de crédit que les autres prêts, et le montant qui vous est approuvé peut dépendre du montant de votre remboursement attendu. Ainsi, même si un service annonce des avances de 3 000 $, cela ne signifie pas que vous serez admissible à recevoir ce montant total.

Vous recevez généralement vos fonds en quelques jours ouvrables, et parfois aussi rapidement que le jour même. Si vous devez déclarer vos impôts auprès d'une société de préparation de déclarations de revenus, le montant dû peut être automatiquement déduit de votre remboursement une fois que l'IRS l'a soumis. Sinon, vous devrez rembourser votre prêt avant la date d'échéance convenue.

Combien coûtent les avances de détaxe ?

Avoir des fonds supplémentaires à votre disposition pourrait être utile, mais une avance de remboursement d’impôt à taux d’intérêt élevé n’est généralement pas la solution. Les intérêts pour ce type de prêt sont élevés, avec des taux annuels supérieurs à 35 %. Pour rappel, les TAEG moyens des cartes de crédit oscillent autour de 20 %, tandis que les TAEG des prêts personnels se situent autour de 11,56 %.

Certains services de déclaration de revenus ne facturent pas d'intérêts pour ce service tant que vous acceptez de déclarer vos déclarations de revenus auprès d'eux, mais cela pourrait signifier que vous finirez par payer des frais pour déclarer vos déclarations de revenus. Il existe également d’autres frais auxquels vous devez prêter attention, même si le prêt a un TAEG de 0 %.

Quels sont les risques liés à la souscription d’une avance détaxe ?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez vous méfier des prêts anticipés avec remboursement d’impôt.

« L'un des plus grands risques est que votre remboursement d'impôt finisse par être inférieur au montant que vous avez emprunté », a déclaré Ronald. Étant donné que ces prêts sont basés sur un remboursement attendu, il est toujours possible que votre remboursement soit inférieur à celui prévu. Dans ce cas, vous serez responsable du paiement de la totalité du solde.

Deuxièmement, une avance de remboursement peut vous coûter cher, même si elle est annoncée comme un TAEG de 0 %. Il pourrait y avoir des frais cachés, notamment l’obligation de payer pour les services de déclaration de revenus, qui peuvent être coûteux. De plus, certains services peuvent facturer des taux d’intérêt élevés, ce qui en fait un type de prêt plus coûteux.

Note: Méfiez-vous des prêteurs sur salaire qui peuvent annoncer des prêts similaires à cette période de l’année. Ces sociétés ont souvent des taux d’intérêt et des frais extraordinairement élevés. Dans certains États, les taux des prêts sur salaire peuvent atteindre en moyenne 400 % (oui, vous avez bien lu). Les experts en finances personnelles recommandent d’éviter à tout prix les prêts sur salaire.

Où obtenir une avance de remboursement d'impôt en 2024

La plupart des grandes sociétés de préparation de déclarations de revenus proposent une sorte d’avance de remboursement d’impôt, bien que les termes, conditions, qualifications et montants varient d’une entreprise à l’autre. Voici un aperçu des produits proposés par certaines des plus grandes sociétés de préparation de déclarations de revenus :

  • Jackson Hewitt propose deux produits : une avance de remboursement anticipé, que vous pouvez obtenir avec uniquement vos fiches de paie et qui est accompagnée d'un TAEG pouvant atteindre 35,53 %, et une avance de remboursement sans frais, qui est un prêt TAEG sans frais de 0 % disponible. dans la plupart des établissements Jackson Hewitt.
  • H&R Block propose également deux options. Son prêt anticipé de remboursement n'est plus disponible pour la saison des impôts 2024, mais il propose toujours un prêt anticipé de remboursement TAEG de 0 % jusqu'à 3 500 $ jusqu'au 29 février.
  • TurboImpôt offre une avance de remboursement allant jusqu'à 4 000 $ sans frais de prêt et un TAEG de 0 % jusqu'au 15 février (ou lorsque les fonds sont épuisés) si vous remplissez certaines conditions d'éligibilité.

Alternatives aux avances de remboursement d’impôt

Si vous le pouvez, attendez que votre remboursement d’impôt arrive en 2024. Cela peut vous empêcher de recevoir un prêt plus important que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser lorsque votre remboursement arrivera. Pour obtenir votre remboursement le plus rapidement possible, l'IRS recommande de déposer en ligne au début de la saison des impôts et d'opter pour le dépôt direct.

Si vous avez besoin d’argent plus rapidement, envisagez de puiser dans vos économies d’urgence. Les experts recommandent de constituer un fonds d’urgence avec un à trois mois de dépenses. Mais si vous travaillez toujours à la création de votre fonds d’urgence, il existe d’autres options plus abordables à considérer.

« Je recommande d'explorer d'autres options, comme la mise en place d'un plan de paiement avec l'IRS ou le recours à des prêts personnels à faible taux d'intérêt auprès de banques ou de coopératives de crédit », a déclaré Ronald.

Si vous avez besoin d'un remboursement plus rapide pour couvrir une dépense ou une nécessité surprise, envisagez un prêt personnel ou une carte de crédit à 0 % TAP. Assurez-vous simplement de pouvoir effectuer des paiements mensuels afin de minimiser les intérêts, les frais de retard et autres pénalités.

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