Vous voudrez peut-être casser le CD que vous avez ouvert l’année dernière pour obtenir un rendement plus important, disent les experts


Si vous avez bloqué un certificat de dépôt ou un CD l’année dernière, vous risquez de manquer un rendement plus important.

Certaines banques en ligne proposent actuellement plus de 5,00 % d’APY pour les CD à court terme, tandis que les durées plus longues sont d’environ 4 %. Mais avec l’inflation d’une année sur l’autre qui ralentit à 3 % et la réunion du Federal Open Market Committee la semaine prochaine, les experts prédisent que les taux de CD commenceront à baisser plus tard cette année. Mais alors que les tarifs restent élevés, cela vaut-il la peine de casser un CD existant ?

« La décision de casser un CD avant sa date d’échéance revient à décider de quitter une fête plus tôt », a déclaré James Allen, CFP et fondateur de Billpin. « Vous avez peut-être une bonne raison, mais vous manquerez une partie du plaisir. » Alors que casser un CD pour un autre CD à taux plus élevé peut vous aider à capitaliser sur des taux d’intérêt encore meilleurs, il y a un coût à considérer. Bien que vous manquiez d’intérêts pour le reste du terme, si vous pouvez bloquer un taux plus élevé, cela est probablement avantageux. Mais considérez si votre CD a une pénalité de retrait anticipé et combien d’intérêts vous devrez payer, pour voir si un nouveau taux de CD peut vous aider à gagner un rendement suffisamment important pour justifier le paiement de la pénalité.

Nous avons discuté avec les experts pour découvrir tout ce que vous devez savoir avant de casser un CD pour obtenir un meilleur rendement avant que les taux ne baissent.

Faut-il retirer plus tôt d’un CD pour profiter de taux plus élevés ?

Pour décider si cela en vaut la peine, comparez la pénalité de retrait anticipé de votre CD actuel. Si l’intérêt sur le nouveau CD pour cette période est supérieur aux frais que vous paieriez, vous êtes prêt à partir. Mais si votre retour est inférieur à la pénalité de retrait que vous paierez, il peut être préférable d’attendre la fin de votre CD actuel pour éviter de perdre de l’argent.

Par exemple, si vous avez ouvert un CD d’un an en décembre dernier lorsque les taux étaient plus bas et que vous souhaitez casser le CD en août, vous manquerez environ quatre mois d’intérêts.

Par les chiffres, disons que vous mettez 1 000 $ dans votre CD d’un an avait un APY de 3,35 % et maintenant vous voyez des taux aussi élevés que 5,05 % APY pour le même terme. La pénalité de retrait pour votre CD actuel est de six mois d’intérêts. Voici la panne.

  • Vous perdrez 16,48 $ d’intérêts, laissant votre solde à 1 005,70 $. Si vous laissiez l’argent dans le CD pendant toute la durée, vous gagneriez 1 033,50 $.
  • Si vous conservez l’argent sur le nouveau CD pendant toute l’année, vous gagnerez 1 050,50 $.
  • Dans ce cas, il est préférable de casser le CD et d’obtenir un rendement plus important au nouveau taux.

Mais n’oubliez pas qu’il existe d’autres options si vous contactez également votre banque. « Envisagez d’autres options comme négocier avec la banque une pénalité moins élevée ou transférer les fonds sur un autre compte », a déclaré Allen. « C’est comme essayer de changer de vol ; parfois, il y a de meilleures options que de simplement annuler.

Quand devriez-vous casser un CD tôt?

Les principaux facteurs à prendre en compte avant de retirer de l’argent de votre CD sont la pénalité pour un retrait anticipé, les gains potentiels de l’investissement alternatif que vous envisagez et votre besoin immédiat d’argent, a déclaré Allen. Mais se retirer tôt d’un CD n’a presque jamais de sens sauf si vous vous trouvez dans l’une de ces deux situations :

  1. Vous avez une dépense urgente : Si vous êtes dans une situation difficile avec vos finances ou vos dettes, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de retirer tôt d’un compte CD, quelle que soit la pénalité.
  2. Vous pouvez gagner plus d’argent avec un autre CD ou investissement : Lorsque vous ouvrez un CD, vous verrouillez un pourcentage de rendement annuel fixe pour une période de temps définie. Cela signifie que si les taux d’intérêt augmentent, votre compte CD peut ne plus générer un rendement compétitif. Si les taux augmentent suffisamment, il peut être utile de retirer votre argent plus tôt pour obtenir un taux plus élevé avec un autre CD ou un compte d’épargne.

Avant de casser votre CD, assurez-vous qu’il n’y a pas d’autres fonds que vous avez mis de côté qui pourraient vous aider à éviter de payer la pénalité.

Le coût du retrait anticipé de votre CD

Lorsque vous placez votre argent sur un CD, vous concluez une entente avec une institution financière pour qu’il y reste jusqu’à ce qu’il atteigne son échéance. Lorsque vous retirez avant la fin de la durée du CD, vous devrez généralement payer une pénalité de retrait anticipé.

Il n’y a pas de frais de pénalité standard pour retrait anticipé dans toutes les institutions financières; le montant que vous devrez dépendra de la banque, de la durée de votre CD et de la date à laquelle vous retirerez votre argent. Généralement, plus la durée du CD est longue, plus la pénalité est importante.

« Ça va varier [from] d’une institution à l’autre, mais il s’agit généralement d’un simple calcul mathématique basé sur le calendrier du retrait par rapport à l’engagement de temps initial », a déclaré Paul Gaudio, planificateur financier agréé chez Bryn Mawr Trust.

Dans la plupart des cas, vous récupérerez votre investissement initial, mais vous perdrez certains intérêts. Parfois, en particulier lorsque vous effectuez un retrait très tôt dans un terme, une pénalité de retrait anticipé peut coûter plus cher que les intérêts gagnés et vous pourriez perdre une partie de votre capital. Par exemple, si une banque vous facture 180 jours d’intérêts, mais que vous retirez votre argent 90 jours après l’ouverture d’un compte, vous devrez probablement sacrifier une partie de votre investissement principal pour payer la pénalité.

Enfin, méfiez-vous des implications fiscales, a déclaré Allen. « L’intérêt gagné sur le CD est imposable, et si vous le retirez plus tôt, vous devrez déclarer ce revenu plus tôt. » Par exemple, si vous avez ouvert un CD de trois ans l’année dernière mais que vous en retirez cette année, vous devrez déclarer les intérêts que vous avez gagnés l’année prochaine, pendant la saison des impôts.

Alternatives à la rupture précoce d’un CD

Si vous ne savez pas où iront les taux d’épargne et de CD, vous pouvez envisager des options d’épargne plus flexibles. Bien que toutes ces options n’offrent pas les APY les plus élevés, vous pouvez avoir un accès plus facile à votre argent sans vous soucier d’une pénalité de retrait anticipé. Voici quelques alternatives :

CD sans pénalité

Les CD sans pénalité vous permettent de retirer de l’argent sans encourir de pénalité. Vous pouvez généralement retirer vos fonds une semaine après l’ouverture de votre compte. Cependant, certaines exigences varient d’une banque à l’autre. Par exemple, vous devrez peut-être retirer l’intégralité de votre solde, plutôt que de retirer une partie de votre argent.

« Cela peut être une bonne option si vous pensez que les taux d’intérêt peuvent baisser et que vous voulez avoir la flexibilité de déplacer votre argent vers un investissement à rendement plus élevé si les taux baissent », a déclaré Doug Carey, fondateur et président de WealthTrace. « Cependant, les CD sans pénalité offrent généralement des taux inférieurs à ceux des CD traditionnels, vous pouvez donc sacrifier certains gains potentiels pour la flexibilité. »

Échelle de CD

Une échelle de CD est une stratégie d’épargne plus flexible que le simple achat d’un CD à long terme. L’idée est de répartir votre dépôt sur plusieurs CD avec des conditions différentes, de sorte que votre argent arrive à échéance plus fréquemment, vous permettant un accès plus rapide pour ensuite utiliser les fonds ou les réinvestir dans un autre CD.

« Si les taux augmentent, lorsque votre CD le plus court arrive à échéance, vous pouvez réinvestir à des taux plus élevés », a déclaré Kirill Semenov, planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine chez Intellicapital. « Si les taux baissent, une échelle vaut mieux qu’un seul CD à court terme… vous obtiendrez un coup de pouce des CD à plus longue échéance. » De plus, vous aurez périodiquement accès à votre argent tout en maximisant votre intérêt, a-t-il ajouté.

Compte d’épargne à haut rendement

Un compte d’épargne à haut rendement est l’option la plus flexible s’il y a une chance que vous ayez besoin de fonds sur un coup de tête. Par exemple, un compte d’épargne à haut rendement est un endroit idéal pour conserver votre fonds d’urgence, vos économies pour les réparations automobiles ou d’autres objectifs dont vous pourriez avoir besoin facilement accessibles. À l’heure actuelle, vous pouvez gagner un taux d’épargne élevé comparable à celui de certains CD à court terme. Cependant, les comptes d’épargne à haut rendement ont un taux variable qui augmente ou diminue selon la banque et les conditions économiques. Vous ne pourrez donc pas calculer combien d’intérêts vous gagnerez pendant une période donnée.

Mais le principal avantage de ce compte est sa facilité d’accès. Alors que la plupart des CD vous obligent à approvisionner le CD en totalité au moment de l’ouverture du compte et peuvent facturer une pénalité de retrait anticipé pour un retrait avant l’expiration du terme, un compte d’épargne vous permet de retirer et de déposer des fonds selon vos besoins.

La ligne du bas

Un CD offre un moyen à faible risque de gagner un rendement fixe sur votre argent. Et en ce moment, les taux de CD sont meilleurs qu’ils ne l’ont été ces dernières années. Vous pouvez obtenir un rendement décent, même avec des durées plus courtes. Si vous envisagez de fermer un CD plus tôt pour profiter d’un meilleur taux, calculez d’abord combien d’intérêts vous manquerez et combien vous devrez payer. Parfois, il vaut mieux attendre que le CD arrive à maturité. En attendant, vous pouvez mettre de côté plus d’argent dans un compte d’épargne pour investir dans un CD plus tard si les taux sont toujours en hausse. Avant d’investir dans un nouveau CD, rappelez-vous que s’il y a une chance que vous ayez besoin d’argent, il existe d’autres options qui offrent également de la flexibilité et de l’intérêt.

Cet article comprend du matériel précédemment publié sur NextAdvisor, un site sœur de CNET Money qui appartenait également à Red Ventures et qui a fusionné avec CNET Money. Il a été édité et mis à jour par les éditeurs de CNET Money.

Correction: Une version antérieure de cet article était assistée par un moteur d’IA et déformait certains aspects des comptes d’épargne. Ces points ont tous été corrigés. Cette version a été considérablement mise à jour par un rédacteur du personnel.

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