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La Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt pour la neuvième fois le 22 mars, augmentant les taux de 0,25 % et portant la fourchette des taux des fonds fédéraux à 4,75 % – 5 %. L’augmentation pousse le taux au plus haut depuis mai 2006, selon la Réserve fédérale.

C’est un mouvement qui change la donne et qui peut indiquer que les hausses de taux passées fonctionnent, mais le travail de réduction de l’inflation n’est pas terminé. En fait, le ralentissement économique ne fait peut-être que commencer.

Même si l’inflation ralentit, le président de la Fed, Jerome Powell, a indiqué qu’il restait du travail à faire pour stabiliser les prix. Malgré les récentes faillites bancaires de la Silicon Valley Bank et de la Signature Bank, la lutte contre l’inflation se poursuit, mais moins agressivement qu’auparavant.

« L’inflation reste trop élevée et le marché du travail continue d’être très tendu », a déclaré Powell lors d’une conférence de presse le 22 mars. « La réduction de l’inflation nécessitera probablement une période de croissance inférieure à la tendance et un certain assouplissement des conditions du marché du travail ».

Au cours de la dernière année, la Réserve fédérale s’est efforcée de tempérer la hausse des prix. De l’épicerie à l’essence, l’inflation a comprimé les Américains au cours des 12 derniers mois. En réponse, la Fed a relevé de manière agressive les taux d’intérêt, sa principale tactique pour tenter de réduire la hausse des prix.

Alors que l’inflation montre enfin des signes de ralentissement, la Fed augmente ses taux moins agressivement. Cela dit, Powell a indiqué que la banque n’avait pas fini d’augmenter les taux et qu’elle continuerait de le faire de manière appropriée. Ci-dessous, des experts se penchent sur les prévisions d’inflation, les récentes faillites bancaires et ce que la dernière hausse des taux signifie pour votre argent.

Que se passe-t-il avec l’inflation ?

L’année dernière, l’inflation est restée élevée, atteignant des niveaux record en juin, lorsqu’elle a atteint une augmentation annuelle de 9,1 %. Aujourd’hui, l’inflation est supérieure de 6 % à celle de l’année dernière, selon le Bureau of Labor Statistics. Les niveaux élevés d’inflation sont principalement dus à une augmentation des prix de l’essence, des aliments et du logement. Alors que le rythme de l’inflation ralentit, les prix continuent d’augmenter dans tous les domaines, en particulier pour l’épicerie et le logement.

Pendant les périodes de forte inflation, votre dollar a moins de pouvoir d’achat, ce qui rend tout ce que vous achetez plus cher, même si vous n’êtes probablement pas payé plus. En fait, de plus en plus d’Américains vivent d’un chèque de paie à l’autre et les salaires ne suivent pas les taux d’inflation.

Ce que signifient des taux d’intérêt plus élevés pour l’économie

Des hausses de taux plus faibles ne signifient pas que le ralentissement économique est presque terminé. Les experts prédisent que 2023 sera une autre année difficile, car les prix restent élevés et les taux d’intérêt font grimper le coût d’emprunt.

« Même avec l’objectif de ramener l’IPC (indice des prix à la consommation) à 2 %, les hausses de taux agressives en 2022 et au début de 2023 montrent maintenant leur colère », a déclaré Shannon Gray, planificatrice financière certifiée et fondatrice d’InvestmentEdge Planning. L’année dernière, Powell a déclaré que l’économie ressentirait des difficultés avec les futures hausses de taux, et nous constatons certains des effets des récentes faillites bancaires, ajoute Gray.

« Nous ne sommes clairement pas tirés d’affaire », a déclaré Gray.

De nombreux experts craignent toujours que de nouvelles augmentations du coût des emprunts ne contractent trop l’économie, nous envoyant dans une récession : une économie en contraction plutôt qu’en croissance. La Fed reconnaît les effets pervers et les risques potentiels de cette politique monétaire restrictive. Et à ce stade, une récession semble plus probable,

« Je vois la probabilité d’une récession à 70% en ce moment », a déclaré Derek Delaney, planificateur financier agréé et fondateur de PharmD Financial Planning. Si le chômage augmente et que l’emploi n’est plus stable, une récession pourrait survenir plus tôt – mais ce qui se passera ensuite avec l’inflation jouera un rôle clé dans la probabilité et l’ampleur d’une récession.

« Le temps nous dira si c’est mineur ou plus intense », a déclaré Kimberly Howard, planificatrice financière certifiée et fondatrice de KJH Financial Services. Si les prix continuent d’augmenter, les dépenses de consommation devraient ralentir.

Comment les récentes faillites bancaires pourraient avoir un impact sur les futures hausses de taux

La Réserve fédérale digère toujours les récentes faillites bancaires et pèse soigneusement les décisions futures en matière de taux, a déclaré Bobbi Rebell, planificatrice financière certifiée et auteur de Launching Financial Grownups. Mais pour l’instant, le système bancaire n’a pas d’impact direct sur la décision de la Réserve fédérale d’augmenter les taux, a déclaré Rebell. Cependant, la Fed surveille de près la situation.

« Nous continuerons à surveiller les conditions du système bancaire et sommes prêts à utiliser tous nos outils, au besoin, pour le garder sain et sauf », a déclaré Powell.

Avec les faillites bancaires qui font l’actualité, vous vous demandez peut-être si votre argent est en sécurité dans un compte d’épargne, un certificat de dépôt ou un autre compte bancaire. La réponse est oui, a déclaré Rebell, tant qu’il est assuré par la FDIC.

Ce que la dernière hausse des taux signifie pour votre portefeuille

La plus récente hausse des taux de la Fed signifie que les emprunteurs continueront de voir des taux d’intérêt plus élevés sur hypothèques, cartes de crédit et prêts personnels. D’un autre côté, comme les taux d’intérêt restent élevés, les épargnants peuvent bénéficier d’une augmentation des revenus sur leurs soldes. Mais il convient de noter que le taux d’inflation dépasse les taux d’épargne – vous ne pouvez donc pas « battre » l’inflation.

Des prix élevés combinés à des dettes élevées font que les experts et les consommateurs s’inquiètent toujours de l’avenir du marché du travail et de la possibilité d’une récession. Heureusement, vous pouvez prendre certaines mesures pour préparer votre portefeuille à l’incertitude économique à venir :

S’attaquer aux dettes nouvelles et impayées

Augmenter les taux d’intérêt, même légèrement, signifie que l’achat d’une voiture ou d’une maison coûte plus cher, puisque vous paierez plus d’intérêts. Des taux plus élevés pourraient rendre plus coûteux le refinancement de votre prêt hypothécaire ou de vos prêts étudiants. De plus, les hausses de la Fed feront monter les taux d’intérêt sur les cartes de crédit, ce qui signifie que votre dette sur les soldes impayés augmentera.

Avant de contracter un nouveau prêt ou une nouvelle hypothèque, assurez-vous de bien comprendre ce que vous devrez : le calendrier des remboursements, les frais potentiels et le taux d’intérêt. Pour toute dette impayée, élaborez un plan de remboursement de la dette pour réduire les soldes le plus rapidement possible.

« Regardez les chiffres et faites des choix délibérés », a déclaré Rebell. « Et aussi communiquer avec votre famille, car très peu d’entre nous fonctionnent dans une économie d’un. » Il est maintenant temps d’envisager de rembourser l’encours de la dette avec un taux d’intérêt inférieur ou fixe, si possible, a-t-elle déclaré. Vous pouvez également envisager une carte de transfert de solde – tant que vous avez un plan pour payer le solde avant que les intérêts ne courent – ou un prêt de consolidation de dettes.

Assurez-vous de vérifier si votre dette porte un taux d’intérêt fixe ou variable. De nombreux prêts personnels et hypothécaires ont des taux fixes, donc si vous avez emprunté récemment, vous pourriez avoir un taux d’intérêt élevé qui se poursuivra pendant toute la durée du prêt. La plupart des cartes de crédit, en revanche, ont un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que le TAP déjà très élevé (en moyenne plus de 20 % actuellement) sur tous les soldes ne fera qu’augmenter à mesure que les taux augmentent.

« Si la Fed devait ralentir ou arrêter d’augmenter les taux, cela ne signifie pas nécessairement que votre taux baisse. Cela pourrait simplement signifier qu’il n’augmente pas », a déclaré Rebell. N’attendez pas pour passer à l’action. Si vous avez besoin de transférer vos dettes vers un prêt à taux fixe, mieux vaut le faire maintenant au cas où les taux augmenteraient encore plus dans les mois à venir.

Constituez votre épargne et votre fonds d’urgence

Les taux des comptes d’épargne ont beaucoup augmenté cette année, ce qui en fait le moment idéal pour sécuriser votre fonds d’urgence ou commencer à épargner pour d’autres objectifs à court terme.

Assurez-vous que l’argent se trouve dans un compte d’épargne à haut rendement pour un accès facile à votre argent au cas où vous en auriez besoin tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt compétitif – certains comptes gagnent aujourd’hui plus de 5,00 % APY. Alors que les taux fédéraux ralentissent, vous ne verrez peut-être pas l’APY augmenter aussi haut que l’année dernière. « Les consommateurs ne devraient pas s’attendre à voir des augmentations importantes de leurs taux d’épargne à moins que la Fed n’augmente les taux d’un autre [50 basis points] », a déclaré Delaney. Au lieu de cela, les taux resteront les mêmes ou n’augmenteront pas autant jusqu’à ce que la Fed commence à baisser les taux. Pour l’instant, il est préférable de profiter des APY plus élevés que la plupart des banques en ligne offrent.

Cela étant dit, si votre fonds d’urgence n’est pas entièrement approvisionné (au moins trois à six mois de dépenses), commencez à épargner ce que vous pouvez comme filet de sécurité financière. L’argent peut être utile si vous souffrez d’une perte d’emploi ou de coûts imprévus alors que le ralentissement économique se poursuit.

La ligne du bas

Nous ne savons pas quand le ralentissement économique s’arrêtera ou à quoi s’attendre d’une éventuelle récession, mais il est maintenant temps de se préparer.

Commencez par examiner votre budget pour réduire les dépenses inutiles ou envisagez un agitation latérale pour apporter un revenu supplémentaire. En plus de constituer votre épargne, portez une attention particulière aux taux d’intérêt sur les prêts en cours ou sur les nouvelles dettes que vous pourriez contracter cette année. Même si les taux d’intérêt ne changeront pas radicalement au cours des prochains mois, ils restent élevés et peuvent compenser d’autres objectifs financiers si vous payez plus d’intérêts.