Que sont les « frais indésirables » et pourquoi la Maison Blanche les réprime-t-elle ?


Cartes de crédit offrir le confort, récompenses pour les dépenses et l’acceptation quasi universelle du paiement. En échange, vous payez des intérêts sur les soldes reportés, des frais de transaction et des frais annuels pour certains comptes.

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Et puis il y a les frais de retard. Selon le Consumer Finance Protection Bureau, les frais de retard sur les cartes de crédit ont coûté aux Américains 12 milliards de dollars en 2020. Le président Joe Biden a souligné ces frais de retard – ainsi que des coûts similaires dans les secteurs des compagnies aériennes, de l’hôtellerie, du divertissement, de l’automobile, d’Internet et de la téléphonie mobile – en son discours sur l’état de l’Union le 7 février.

Biden a déclaré que son administration « prendrait en charge les frais « indésirables », ces surtaxes cachées que trop d’entreprises utilisent pour vous faire payer plus ».

Dans son discours, il a élargi la définition des « frais indésirables », un terme qui a toujours été utilisé pour désigner les frais de clôture des ventes de maisons. Biden a utilisé le terme pour inclure les frais de bagages, les frais de villégiature, les frais de changement de service de téléphonie mobile et d’autres suppléments qui semblent beaucoup plus élevés que le coût du service fourni.

Que sont les « frais de pacotille » et comment la Maison Blanche propose-t-elle de les réglementer ? Découvrez ce que l’administration Biden a prévu pour les frais de retard de carte de crédit et autres pénalités et comment de nouvelles règles pourraient mettre de l’argent supplémentaire dans votre poche.

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Que sont les « frais indésirables ? »

Les « frais indésirables » sont un terme familier faisant référence aux paiements pour des services particulièrement coûteux et souvent inattendus, tels que des frais cachés pour une chambre d’hôtel ou un concert.

Le terme était auparavant limité au secteur de l’immobilier, faisant référence aux coûts supplémentaires qui surviennent lors de la vente de maisons. Un article de mai 1996 dans le Chicago Sun-Times décrit plusieurs « frais indésirables » de clôture, tels que des « frais de traitement de documents », des « frais de souscription » et des « frais de service d’entiercement ».

Avec les frais indésirables, le thème universel est que vous payez beaucoup plus que ce qu’il en coûte réellement pour fournir le service.

Dans son discours sur l’état de l’Union, Biden a spécifiquement appelé certains frais indésirables :

  • Coûts cachés des billets d’avion
  • Frais de découvert bancaire
  • Frais de retard de carte de crédit
  • Frais de séjour
  • Frais de changement d’Internet et de téléphonie mobile
  • Frais de service aux concerts et événements sportifs

Qu’est-ce que la Maison Blanche prévoit de faire à propos des « frais de pacotille » ?

Dans le discours principal, Biden a déclaré que « les Américains en ont assez d’être joués pour des ventouses ». Il a également exhorté le Congrès à « adopter la Junk Fee Prevention Act afin que les entreprises cessent de nous arnaquer ».

Voici les éléments clés du plan proposé par la Maison Blanche :

  • Les compagnies aériennes doivent indiquer le prix total des billets à l’avance
  • Les annulations et les retards de vol obtiennent des remboursements
  • Interdire les frais pour les familles assises ensemble dans les avions
  • Réduisez les frais de retard de carte de crédit de 75 %
  • Réduire ou éliminer les frais de changement pour les téléphones mobiles et Internet
  • Plafonner les frais de service pour les concerts et événements sportifs

Cependant, la Junk Fee Protection Act n’a pas encore été présentée au Congrès. Biden a fourni un aperçu public du projet de loi, mais la législation elle-même n’a pas été officiellement enregistrée.

Comment le Consumer Finance Protection Bureau souhaite-t-il modifier les règles relatives aux frais de retard sur les cartes de crédit ?

Un plan pour mettre fin aux frais indésirables avec beaucoup de détails vient du Bureau de protection financière des consommateurs, et il concerne les cartes de crédit. Le 1er février, six jours avant l’état de l’Union, le CFPB a publié son plan pour « limiter les frais de carte de crédit excessifs ».

Le CFPB note que les frais de carte de crédit pour les paiements en retard peuvent commencer à 30 $ pour un paiement en retard initial et aller jusqu’à 41 $ pour les paiements en retard ultérieurs. L’agence recommande maintenant d’abaisser la «disposition d’immunité» pour les frais de retard à 8 $, la limite que les sociétés de cartes de crédit pourraient facturer sans autre explication ni documentation.

C’est pourquoi Biden a déclaré: « Nous réduisons les frais de retard de carte de crédit de 75%, de 30 $ à 8 $. »

Plus important encore, les règles proposées par le CFPB élimineraient l’ajustement annuel des frais en fonction de l’inflation. Cette limite de 8 $ ne serait pas ajustée en fonction de l’inflation l’année prochaine.

Les nouvelles règles du CFPB interdiraient également tout frais de retard de carte de crédit totalisant plus de 25 % du paiement minimum requis. Actuellement, ils peuvent atteindre 100 %.

Pourquoi le Consumer Finance Protection Bureau envisage-t-il de modifier les règles relatives aux frais de retard sur les cartes de crédit ?

Le Bureau de la protection financière des consommateurs établit et applique les règles des lois fédérales sur les finances des consommateurs. Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a déclaré que les sociétés de cartes de crédit exploitaient une « lacune réglementaire qui leur a permis d’échapper à un examen minutieux pour avoir facturé des frais indésirables par ailleurs illégaux ».

L’agence soutient que les augmentations du coût de la vie qui ont fait grimper les frais de retard au-dessus de 30 $ violent l’esprit de la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD Act), qui exige que ces frais soient « raisonnables et proportionnés ». Les nouvelles règles visent à ramener les frais de retard sur les cartes de crédit conformément à ces lignes directrices.

Les changements de règles proposés par le CFPB sont ouverts aux commentaires du public jusqu’au 3 avril 2023.

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