Comparez les taux de refinancement actuels en décembre 2022


Lorsque les taux d’intérêt ont atteint des niveaux record pendant la pandémie, de nombreux propriétaires se sont précipités pour refinancer. En effet, les emprunteurs qui se sont refinancés au cours du premier semestre 2021 ont réussi à économiser en moyenne plus de 2 800 dollars par an et à baisser leurs taux d’intérêt de plus de 1,2 % en moyenne, selon les données de Freddie Mac.

Les temps ont changé. Les taux de refinancement ont plus que doublé depuis lors et se situent désormais entre 6 % et 7 %. Avec cette poussée, est-il toujours judicieux de refinancer ? La décision doit être basée sur votre situation financière personnelle et sur la pertinence économique de remplacer votre hypothèque par un nouveau prêt immobilier. Si les taux d’intérêt d’aujourd’hui sont plus élevés que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire actuel, cela n’a probablement aucun sens.

Lisez la suite pour tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement du refinancement, son coût et ce que cela pourrait signifier pour votre budget.

Qu’est-ce que le refinancement ?

Quand vous refinancer votre hypothèque, vous remboursez votre hypothèque existante avec un nouveau prêt immobilier assorti de nouveaux taux et conditions. Si vous avez obtenu votre prêt hypothécaire existant lorsque les taux d’intérêt étaient plus élevés qu’ils ne le sont aujourd’hui, le refinancement à un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent sur votre paiement mensuel ou vous permettre de rembourser le prêt plus rapidement (et parfois les deux).

Raisons d’envisager un refinancement

Il existe de nombreuses bonnes raisons de refinancer lorsque les conditions sont réunies. Certains des scénarios les plus courants incluent :

  • Réduction de vos mensualités: Passer à un nouveau prêt avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue peut réduire votre versement hypothécaire mensuel. Le montant que vous économiserez chaque mois dépend de la taille de votre prêt hypothécaire et de la baisse du nouveau taux d’intérêt par rapport à votre prêt précédent. La plupart des experts recommandent de refinancer si vous pouvez réduire votre taux d’intérêt de 0,75 %.
  • Rembourser votre hypothèque plus tôt: Si votre prêt hypothécaire initial était un prêt de 30 ans, vous pourriez le refinancer pour le rembourser plus tôt. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous pourrez peut-être passer à un prêt sur 15 ans tout en conservant un paiement mensuel gérable. La réduction de la durée de l’hypothèque réduit également le montant total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
  • Retirer de l’argent de votre maison: Avec un refinancement par encaissement, vous demandez un nouveau prêt d’un montant supérieur à ce que vous devez sur votre ancien prêt – et vous prenez la différence comme un paiement en espèces. De nombreux propriétaires utilisent un refinancement en espèces pour payer les améliorations apportées à leur maison.
  • Passer à un prêt à taux fixe: Si vous avez un prêt hypothécaire à taux révisable, passer à un prêt à taux fixe pourrait être une bonne décision. Le refinancement peut vous aider à réduire les risques futurs, selon Jason Fink, professeur de finance à l’Université James Madison à Harrisonburg, en Virginie. Le blocage d’un taux fixe offre à la fois une prévisibilité et une protection contre les futures augmentations de taux.
  • Changer de prêteur : Si vous n’aimez pas votre prêteur actuel, le refinancement est une façon de déplacer votre entreprise.
  • Élimination de l’assurance hypothécaire privée : La plupart des prêts nécessitent une assurance hypothécaire privée si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds lors de l’achat d’une maison. Comme les prix des maisons ont augmenté, vous avez peut-être franchi le seuil de 20 % de fonds propres, ce qui vous donne l’opportunité de vous refinancer sans PMI. (Notez que vous pouvez également demander à votre prêteur actuel d’éliminer le PMI sans refinancement.)

Raisons de ne pas refinancer

  • Les frais sont trop élevés : Bien que le refinancement puisse économiser de l’argent à long terme, vous devrez payer des frais de clôture initiaux qui peuvent s’élever à des milliers de dollars.
  • Les taux d’intérêt sont plus élevés : Si les taux d’intérêt ont augmenté et que votre durée de remboursement est la même, vos versements augmenteront et vous n’économiserez pas d’argent.
  • Vous prévoyez de déménager prochainement : Cela pourrait prendre quelques années pour récupérer vos frais de refinancement. Si vous prévoyez déménager dans quelques années, les difficultés et les dépenses liées au refinancement pourraient ne pas avoir de sens.
  • Vous avez presque fini de rembourser votre hypothèque : Les prêts hypothécaires sont conçus de manière à ce que vos paiements d’intérêts les plus élevés surviennent au cours des premières années. Plus vous avez l’hypothèque depuis longtemps, plus votre paiement mensuel sert à rembourser le capital. Si vous refinancez plus tard dans la durée du prêt, vous recommencerez à payer principalement des intérêts au lieu de constituer des capitaux propres.

Différents types de refinancement

Il existe plusieurs types de refinancement. Voici une ventilation de certaines des différentes façons de remplacer votre prêt immobilier actuel :

  • Refinancement à taux et durée : Un refinancement à taux et durée remplace votre prêt hypothécaire par un nouveau taux et/ou terme avec l’un des deux objectifs suivants : économiser de l’argent ou rembourser le prêt plus rapidement. Par exemple, vous pourriez décider de refinancer une hypothèque de 30 ans avec un taux d’intérêt de 7,5 % par une nouvelle hypothèque de 30 ans avec un taux d’intérêt de 6,5 % afin de réduire vos frais d’intérêt. Ou vous pourriez avoir 20 ans restants sur une hypothèque de 30 ans et choisir de refinancer une hypothèque de 15 ans – idéalement avec un taux d’intérêt plus bas – pour accélérer votre échéancier de remboursement.
  • Refinancement par encaissement : Un refinancement en espèces remplace votre hypothèque existante par un nouveau prêt d’un montant plus élevé. L’objectif d’un refinancement par encaissement est de puiser dans la valeur nette de votre maison et d’emprunter de l’argent à un faible taux pour couvrir une dépense importante telle que la rénovation de votre cuisine ou le paiement de vos études universitaires.
  • FHA ou VA rationalise le refinancement : Si vous avez une hypothèque soutenue par la FHA ou la VA, vous pourrez peut-être bénéficier d’un refinancement rationalisé. Cela « rationalise » le processus en éliminant certains des documents supplémentaires impliqués. Les refinancements simplifiés VA sont communément appelés VA IRRRL, ou prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt.

Comment obtenir le meilleur taux de refi

Obtenir le taux de refinancement le plus bas disponible est similaire à obtenir le taux le plus bas possible sur un nouveau prêt d’achat : Cela commence par vos finances personnelles. Évaluer votre dossier de crédit au moins 30 jours avant de demander un refinancement ; et s’il y a des informations incorrectes, contestez-les. Les créanciers ont 30 jours pour confirmer l’exactitude des informations ou les supprimer de votre rapport. La suppression d’informations inexactes peut améliorer votre pointage de crédit et éventuellement vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.

Prendre des mesures pour améliorer votre crédit, y compris le remboursement des cartes de crédit, peut réduire le risque associé à votre nouveau prêt. Il est également important de comparer les options de plusieurs prêteurs. En plus d’obtenir le taux le plus bas, le fait de magasiner peut vous aider à trouver des options avec des frais moins élevés pour vous aider à économiser sur vos frais de clôture.

Comment faire une demande de refinancement de mon prêt immobilier

Si les conditions sont réunies pour le refinancement, voici un aperçu de la façon de trouver la meilleure offre.

1. Obtenez votre crédit en pleine forme : Alors que les prêteurs conventionnels approuveront les demandes de refinancement avec une cote de crédit de 620 ou plus, les meilleurs taux vont aux emprunteurs avec une cote de 740 ou plus.

2. Déterminez la valeur nette de votre maison : Combien vaut vôtre maison? Et combien d’argent devez-vous encore sur votre hypothèque actuelle ? La différence est la valeur nette de votre maison. Autrement dit, plus la valeur nette est élevée, mieux vous aurez l’air aux yeux d’un prêteur.

3. Comparez plusieurs offres : Vous n’êtes pas obligé de refinancer votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, même s’il vaut la peine de commencer par lui pour voir ce qu’il peut vous offrir. Certains prêteurs renonceront à certains frais pour les emprunteurs actuels qui souhaitent refinancer. Assurez-vous de comparer d’autres options, cependant. Le magasinage comparatif est la clé pour économiser de l’argent, que vous magasiniez pour épiceries ou une nouvelle hypothèque.

4. Bloquez votre tarif : Les taux ont augmenté en raison du travail de la Réserve fédérale pour lutter contre l’inflation, il est donc important de verrouiller un tarif une fois que vous en avez trouvé un qui répond à vos besoins. Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver à payer plus. Assurez-vous de vous renseigner sur un blocage de taux flottant, qui vous permet de profiter de taux d’intérêt plus bas s’ils deviennent disponibles.

5. Communiquez : Une fois que vous avez choisi un prêteur, il est important de répondre aux demandes de documentation financière. Plus vite vous répondez, plus vite vous pourrez conclure le nouveau prêt et plus vite vous pourrez commencer à économiser de l’argent avec votre taux inférieur.

FAQ

Les taux de refi sont-ils différents des taux d’achat ?

Il peut y avoir une légère différence entre les taux de refinancement moyens et les taux moyens des prêts d’achat. La plus grande différence entre l’achat d’une nouvelle maison et le refinancement de votre hypothèque actuelle a tendance à être avec les frais de clôture. Les frais de clôture des refinancements sont inférieurs, représentant en moyenne moins de 1 % du montant total du prêt. Il existe cependant quelques exceptions à New York, en Pennsylvanie et au Delaware, où les frais de clôture sont nettement plus élevés.

Combien coûte le refinancement ?

Le refinancement implique de payer des frais de clôture, bien que les coûts aient tendance à être inférieurs à ceux d’un nouveau prêt d’achat. En 2021, les frais de clôture moyens pour refinancer une hypothèque pour une maison unifamiliale se sont élevés à 2 375 $, selon les données de ClosingCorp. Ce chiffre n’inclut cependant aucune taxe locale, ce qui peut en ajouter des milliers dans certaines parties du pays.

Pour déterminer si le refinancement a un sens financier, vous devez déterminer votre seuil de rentabilité : lorsque vos économies sont supérieures aux coûts associés au refinancement du prêt. Cela dépend en fin de compte de la durée pendant laquelle vous prévoyez de vivre dans la maison. Si vous allez payer 6 000 $ pour refinancer votre hypothèque à un taux inférieur, par exemple, vous devrez déterminer si vous serez dans la maison assez longtemps pour que les économies que vous recevrez chaque mois totalisent plus de 6 000 $.

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