Bonne nouvelle pour les personnes qui veulent retirer la valeur nette de leur maison, mais qui ont mauvais crédit: Il est possible de se faire approuver pour un l’équité de la maison prêt, mais soyez prêt à répondre à des exigences strictes pour être admissible et à payer des sommes élevées taux d’intérêt pour votre prêt.

Certaines banques et prêteurs vous approuveront pour un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez un revenu suffisant et que vous n’avez pas beaucoup de dettes, car votre maison sert de garantie pour le prêt. Voici ce que vous devez savoir pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire et à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOCsi vous avez un mauvais crédit.

Comment se qualifier pour un prêt immobilier avec un mauvais crédit

Tous les prêteurs ne fonctionnent pas selon un ensemble standard de lignes directrices en matière de crédit, il est donc important de magasiner, mais gardez à l’esprit que plus exigences communes pour se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Bien que les exigences varient, la plupart des prêteurs veulent voir une cote de crédit minimale d’environ 600 et un pourcentage important de la valeur nette de votre maison (généralement de 15 % à 20 %).

Ton pointage de crédit est un élément essentiel pour déterminer le taux d’intérêt que votre prêteur vous facturera. Même si vous avez un score considéré comme bon selon les règles FICO – 670 à 739 – vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé que quelqu’un avec un crédit exceptionnel, qui est de 800 à 850.

Exigences communes pour un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC

• Vous devez avoir au moins 15% à 20% de valeur nette dans votre maison
• Une cote de crédit minimale de 670 (qui variera selon le prêteur)
• Un ratio d’endettement maximum de 43 % (bien que certains prêteurs acceptent jusqu’à 50 %)
• Un revenu vérifiable et un emploi stable
• Historique des paiements de factures à temps

Quels prêteurs vous approuveront avec un mauvais crédit ?

Si vous avez un mauvais crédit, attendez-vous à payer des frais de prêt plus élevés et à disposer d’options d’emprunt moins flexibles. Heureusement, il existe quatre prêteurs qui offrent des conditions favorables à ceux qui ont moins de crédit stellaire.

Cinquième troisième banque : Uniquement disponible pour les emprunteurs en Floride, Géorgie, Illinois, Indiana, Kentucky, Michigan, Caroline du Nord, Ohio, Caroline du Sud, Tennessee et Virginie-Occidentale.

Banque Flagstar : Bon pour les propriétaires qui ont besoin de montants de prêt élevés et qui ne veulent pas payer de frais de clôture.

Fiducie Rockland : Uniquement disponible dans la région de la Nouvelle-Angleterre, mais bon pour les faibles APR.

Troisième épargne fédérale et prêt : Idéal pour ceux qui ont besoin d’une longue période de remboursement et qui souhaitent avoir la possibilité de choisir un prêt à taux fixe ou à taux variable.

Comment faire une demande avec un mauvais crédit

Voici les étapes à suivre pour demander un prêt sur valeur domiciliaire si vous n’avez pas un bon crédit.

1. Examinez votre dossier de crédit

Votre crédit est l’un des premiers facteurs que les prêteurs examineront pour déterminer votre admissibilité à un prêt immobilier. Il est important de surveiller régulièrement votre crédit pour vous assurer qu’il est exact et à jour. La dernière chose que vous voulez, ce sont des surprises sur votre rapport, comme des résultats négatifs passés qui ont depuis été résolus mais qui n’ont pas été corrigés sur votre rapport de crédit et qui vous font toujours passer pour un emprunteur à risque. Tu peux recevez un rapport de solvabilité hebdomadaire gratuit jusqu’à la fin de cette année en visitant AnnualCreditReport.com. Configurez également des alertes qui vous avertissent dès que votre pointage de crédit baisse.

2. Calculez votre ratio dette/revenu

Votre ratio dette / revenu, ou ratio DTI, est le total de tous vos paiements mensuels de dette divisé par votre revenu brut. Vous pouvez utiliser une calculatrice DTI pour déterminer la vôtre ou faire le calcul ci-dessous.

Paiements mensuels de la dette / revenu brut mensuel = ratio DTI

Par exemple, si vous gagnez 6 000 $ par mois et que vous avez 1 500 $ par mois en paiements de dettes (que ce soit des cartes de crédit, des prêts étudiants, un prêt automobile ou tout ce qui précède), le calcul de votre DTI est simplement :

1 500 $ (paiements mensuels de la dette) / 6 000 $ (revenu brut mensuel) = 0,25, ou 25 % DTI

Ce 25% est certainement dans la limite pour les prêteurs. Bien qu’un DTI de 43 % soit le ratio le plus élevé que de nombreuses banques sont prêtes à envisager (certaines acceptant jusqu’à 50 %), elles préfèrent qu’un emprunteur ait un ratio DTI ne dépassant pas 36 %.

3. Assurez-vous d’avoir suffisamment de fonds propres

Ayant suffisamment de valeur nette dans votre maison est essentiel pour obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit. Sans suffisamment de fonds propres, un prêteur ne vous approuvera pas, peu importe votre pointage de crédit ou votre revenu. La plupart des prêteurs veulent généralement voir 15 % à 20 % au minimum. Plus vous avez accumulé de fonds propres, plus vous êtes un candidat attrayant pour un prêt avec de meilleures conditions.

Vous voudrez peut-être envisager de travailler avec le prêteur à l’origine de votre première hypothèque, car vous avez déjà une relation et votre prêteur sait que vous avez effectué des versements hypothécaires réguliers et à temps au fil des ans.

Vous pouvez également utiliser un calculateur de valeur nette de votre maison pour déterminer si vous avez suffisamment de valeur nette pour être admissible à un prêt.

4. Déterminez la quantité dont vous avez besoin

Même si un prêteur vous approuve pour un montant de prêt supérieur à ce dont vous avez besoin, vous ne voulez pas retirer plus que ce que vous êtes en mesure de rembourser. Les prêteurs déterminent le montant que vous pouvez emprunter en évaluant votre ratio prêt-valeur, ou ratio LTV. Votre LTV est le solde de votre prêt hypothécaire divisé par la valeur actuelle de votre maison. Si, par exemple, votre maison est évaluée à 500 000 $ et qu’il vous reste 150 000 $ à payer sur votre hypothèque, le calcul est le suivant :

150 000 $ / 500 000 $ = 0,70, ou 70 % LTV

Un prêteur vous permettra généralement d’emprunter entre 75 % et 90 % de la valeur nette de votre maison disponible. Pour calculer ce montant, utilisez le calcul suivant :

[Current appraised value] X [maximum equity percentage you can borrow] – [outstanding mortgage balance] = Le montant qu’un prêteur vous permettra d’emprunter

Dans cet exemple, un prêteur est disposé à laisser un demandeur emprunter jusqu’à 85 % de la valeur nette de sa propriété :

500 000 $ [current appraised value] × 0,85 [maximum equity percentage you can borrow] – 350 000 $ [outstanding mortgage balance] = 75 000 $ [what the lender will let you borrow]

Un autre ratio important est votre ratio prêt-valeur combiné, ou CLTV, qui est le ratio de tous les prêts en cours garantis par la propriété divisé par la valeur actuelle de votre maison. La plupart des prêteurs veulent voir un CLTV de 85 % ou moins.

5. Comparez les taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est un autre élément essentiel utilisé lors du calcul de votre prêt, car même un dixième de point de pourcentage peut ajouter des milliers de dollars à votre prêt hypothécaire au fil des ans. Prenez le temps de comparer et d’examiner les taux d’intérêt.

6. Utilisez un cosignataire

Envisagez de demander à un membre de votre famille ou à un ami de cosigner votre prêt à condition qu’il ait de solides antécédents en matière de crédit et d’antécédents financiers. Avec un cosignataire, la banque est disposée à vous prêter de l’argent car le cosignataire est responsable des remboursements de votre prêt si vous prenez du retard pour une raison quelconque. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, votre cosignataire doit les effectuer pour vous. Assurez-vous que vous et votre cosignataire êtes à l’aise pour accepter un arrangement financier aussi sérieux et à long terme. Assurez-vous également que votre cosignataire comprend que son pointage de crédit est en jeu, car il baissera si vous manquez des paiements.

7. Essayez d’abord d’augmenter votre crédit

Il peut être utile de retarder votre demande de prêt jusqu’à ce que vous puissiez améliorer votre crédit. En effet, en obtenant le taux d’intérêt le plus bas possible et en minimisant les frais, vous économiserez des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Vous aurez également accès à plus d’options de prêt avec des conditions plus favorables, telles que des limites d’emprunt plus élevées, si vous augmentez votre pointage de crédit avant de postuler.

Options de financement alternatives

Vous pouvez demander d’autres types de prêts si vous avez un mauvais crédit, mais vous devrez probablement payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés et le montant que vous pouvez emprunter sera limité.

• Prêt personnel: UN prêt personnel n’est pas garanti par votre maison, de sorte que les banques vous factureront des taux d’intérêt plus élevés pour emprunter de l’argent. Le taux moyen d’un prêt personnel est actuellement de 11,27% selon le site sœur de CNET Bankrate. Mais si vous avez un mauvais crédit, vous devez vous attendre à payer un taux beaucoup plus élevé. Prêts personnels ont également généralement des durées de remboursement plus courtes que les prêts sur valeur domiciliaire.
• Refinancement par encaissement : Un refi avec retrait remplace votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau, mais avec un taux d’intérêt et des conditions inférieurs. Cependant, cela n’aura pas de sens pour la plupart des propriétaires en ce moment, car taux hypothécaires sont à leur plus haut niveau depuis 20 ans, annulant le bénéfice du refinancement à un taux inférieur.
• Prêt hypothécaire inversé: UN prêt hypothécaire inversé n’est disponible que pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus – l’avantage est que vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires mensuels et que la banque ou le prêteur vous effectue des paiements mensuels. Vous devez continuer à payer vos impôts fonciers et votre assurance habitation et utiliser la maison comme résidence principale pour être admissible.

Si vous êtes approuvé, continuez à améliorer votre crédit

Il est sage de réparer votre crédit quel que soit son état, mais il est particulièrement utile lors d’une demande de prêt immobilier. Concentrez-vous sur le remboursement stratégique des soldes de vos cartes de crédit – commencez par les cartes qui ont les taux d’intérêt et les soldes les plus élevés. Vous pouvez également travailler avec une agence de redressement de créditmais assurez-vous de travailler avec une entreprise ou une organisation à but non lucratif de bonne réputation, et soyez conscient des escroqueries courantes à éviter.

La ligne du bas

Il est possible d’être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez un mauvais crédit, mais vous paierez des taux d’intérêt plus élevés et des frais plus élevés à votre prêteur. Tous les prêteurs n’approuveront pas les propriétaires avec un mauvais crédit pour un prêt, vous devrez donc rechercher ceux qui offrent des taux et des conditions raisonnables pour les emprunteurs avec un crédit moins que stellaire. Comparez les taux et les frais pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible, car cela vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt immobilier.