La Réserve fédérale joue un rôle central dans l’économie américaine, fixant un taux d’intérêt de référence important qui peut accélérer ou refroidir l’activité économique. À un niveau élevé, ces changements peuvent avoir un impact sur l’emploi et le prix des biens et services. Mais ils peuvent aussi avoir un impact sur les taux d’intérêt à la consommation attachés à comptes d’épargne, comptes du marché monétaire et certificats de dépôt, ou CD.

Le Federal Open Market Committee se réunit huit fois par an – environ une fois toutes les six semaines – pour évaluer les variations des taux d’intérêt. La prochaine réunion devrait commencer le mardi 1er novembre et les analystes de la Fed prévoient une nouvelle augmentation de 0,75 %, ou 75 points de base.

La Fed a déjà relevé ses taux d’intérêt à six reprises cette année pour tenter d’endiguer l’inflation d’un sommet de 40 ans de 9,1 % en juin. « Considérez les taux d’intérêt comme un accélérateur ou un frein », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate. « La demande est trop élevée par rapport à l’offre. Cela a conduit à des prix beaucoup plus élevés. Maintenant [the Fed] doit appuyer sur les freins. Avec ces hausses de taux répétées, ils ne se contentent pas d’appuyer sur les freins, ils appuient très fortement. »

Comment la Réserve fédérale influence les taux de dépôt

La Fed fixe le taux des fonds fédéraux, qui détermine le montant facturé par les banques pour prêter et emprunter de l’argent. À leur tour, ces taux influencent les rendements annuels en pourcentage des comptes de dépôt – ces changements ne surviennent pas du jour au lendemain. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les APY suivent généralement, mais sur des semaines ou des mois.

Bien que les banques fixent généralement les APY de leur compte de dépôt en fonction de la direction du taux des fonds fédéraux, le calendrier et les taux spécifiques peuvent varier. « Certaines grandes banques nagent dans les dépôts et elles n’ont pas besoin de payer pour en rapporter plus », déclare McBride. En tant que tel, il peut y avoir des différences assez importantes dans les taux d’intérêt des comptes d’une banque à l’autre. « Il est important que les consommateurs magasinent, selon McBride. « Les CD les plus performants sont à des niveaux que nous n’avons pas vus depuis 2009. Les petites banques régionales, les banques communautaires et les coopératives de crédit peuvent profiter de cette opportunité pour payer des taux plus élevés sur les comptes d’épargne et CD.

Selon Bankrate, le site sœur de CNET, l’APY moyen national pour un compte d’épargne est de 0,16 % et de 1,05 % pour un CD d’un an. Tarifs pour un CD 1 an plafonner autour de 4,1 %. Ceux-ci sont bien plus élevés qu’il y a un an, mais toujours insuffisants pour suivre le rythme d’une inflation de 8,2 %. Pourtant, c’est le bon moment pour évaluer votre taux d’épargne et rechercher des opportunités.

Jusqu’où iront les taux?

C’était la question à 64 000 $ (ou à 69 248 $, si vous tenez compte du taux d’inflation actuel de 8,2 %). En août, le président de la Réserve fédérale de New York, John Williams, dans une interview en direct avec le Wall Street Journal, a parlé de la force de l’économie et a cité un déséquilibre entre l’offre et la demande qui entraînait une inflation élevée. « Alors que nous arrivons à la prochaine réunion, nous allons peser tous les facteurs et prendre une décision sur le bon réglage de la politique. Avec le recul, il était nécessaire d’augmenter les taux d’intérêt pour ralentir la demande », a déclaré Williams. dans l’interview du Wall Street Journal.

Mark Hamrick, analyste économique principal pour Bankrate, estime qu’une hausse des taux d’intérêt de trois quarts de 1 % est le résultat probable de la réunion du FOMC de novembre. « Les responsables de la Réserve fédérale continuent d’être très concentrés sur une inflation élevée et soutenue et souhaitent que leur taux de référence soit supérieur au taux d’inflation », a-t-il déclaré. « Ils ont encore un long chemin à parcourir. »

Le point clé à surveiller, a suggéré Hamrick, est de savoir comment les responsables discutent de la « voie future des augmentations de taux » étant donné que la réunion finale pour 2022 est prévue en décembre. McBride pense que la Fed procédera à des augmentations supplémentaires pendant le reste de 2022, alors qu’elle tente de maîtriser l’inflation. « L’inflation est l’ennemi public n°1. Il est facile d’augmenter les taux lorsque les taux d’intérêt sont bas », dit-il. « [It] devient beaucoup plus difficile si le chômage augmente. C’est pourquoi vous les voyez se charger autant qu’ils le peuvent maintenant. »

Conseils pour trouver le bon compte d’épargne ou CD lorsque les taux augmentent

Gardez à l’esprit que les grandes banques de marque avec des budgets marketing plus importants ne sont pas les seules à offrir des taux compétitifs sur les comptes d’épargne et les CD. Les banques communautaires ou régionales, les coopératives de crédit et les banques en ligne proposent souvent des taux plus élevés sur les comptes de dépôt pour attirer de nouveaux clients.

« [Savers] devez bien réfléchir aux comptes d’épargne ou aux CD [to open]», a écrit Baruch Silvermann, PDG de The Smart Investor, dans un e-mail à CNET. « Avec une telle incertitude, ce n’est peut-être pas une bonne idée de lier votre argent à plus long terme. Vous souhaiterez probablement avoir la flexibilité de pouvoir déplacer votre argent assez librement lorsqu’une meilleure opportunité se présentera. »

« [If] vous regardez des CD, concentrez-vous sur des durées plus courtes, afin de pouvoir réinvestir ou déplacer votre argent lorsqu’ils arrivent à échéance. Alternativement, vous pouvez choisir un CD à plus long terme s’il n’y a pas de pénalité de retrait », ajoute Silvermann.

La meilleure épargne à haut rendement offrent des APY entre 2% et 4%, des frais peu élevés et aucune exigence de solde minimum et le meilleurs tarifs CD sont au nord de 3,5 %. Lors de l’évaluation d’un compte d’épargne, notez tous les frais associés à l’ouverture ou au maintien d’un compte. Vous devez également comparer les APY et la facilité avec laquelle vous pouvez accéder à votre argent avant de prendre votre décision. Les taux de CD varient considérablement en fonction de l’institution et de la durée.

Les CD offrent un taux de croissance fixe et sûr, tant que vous pouvez laisser les fonds sur le compte jusqu’à la date d’échéance. Les mandats peuvent durer de trois mois à cinq ans ou plus. Avant d’ouvrir un compte, confirmez que votre dépôt est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation ou la National Credit Union Administration jusqu’à 250 000 $.

En bout de ligne

Il est fort probable que d’autres hausses de taux d’intérêt se produisent alors que la Fed tente de maîtriser l’inflation. Bien que le taux d’inflation ait légèrement baissé depuis son plus haut historique de 40 ans de 9,1 % en juin, le taux est toujours quatre fois supérieur à l’objectif de 2 % de la Fed. Mais la hausse des taux offre une opportunité de capitaliser sur des APY plus élevés pour vous aider à compenser l’inflation.